서울랩스가 지난 10일(현지시간) 'Web Summit 2026'이 열린 포르투갈 리스본 현장에서 '금융 포용' 전략을 선보였다. 은행 인프라가 갖춰지지 않은 지역의 이용자도 휴대폰 하나로 신원을 증명하고 신용을 쌓게 하는 '슈퍼 월렛(Super Wallet)'과 대안 신용평가 'HACS'가 그 핵심이다.

서울경제진흥원(SBA) 서울관에 참여한 서울랩스는 한국국제협력단(KOICA) 라오스 사업의 경험을 소개했다. 이를 바탕으로 유럽 금융기관과 핀테크 기업에 공동 설계를 함께할?파트너를 찾고 있다.

계좌도 신용도 없지만 휴대폰은 모두 있다… "은행 인프라가 없는 곳"이 시장이다

개발도상국의 많은 지역은 은행 인프라가 부족하다. 계좌가 없으니 신용 이력이 쌓이지 않고, 신용이 없으니 대출도 받기 어렵다. 신용이라는 개념 자체가 자리 잡지 못한 곳이 많다. 그런데도 휴대폰은 거의 모두가 갖고 있다.

서울랩스는 이 간극에서 기회를 찾았다. 휴대폰 속 앱이 신원 확인, 결제, 신용 형성의 입구가 된다면 은행 지점이 없어도 금융 서비스를 시작할 수 있다. 유럽과 가까운 아프리카를 비롯해 금융 소외 지역으로 넓힐 수 있다는 구상이다.

이런 지역은 서울랩스가 겨냥하는 시장이다. 동남아에서는 라오스에 이어 캄보디아, 미얀마, 베트남 등 아세안 국가로 확장할 계획이다. 유럽은 모델을 검증하는 관문이다.

슈퍼 월렛 "신분증도 결제도 명함도 앱 하나에"… 코이카 라오스 사업이 첫 실전

슈퍼 월렛은 신분증, 신용카드 결제, 명함 등 여러 기능을 하나의 앱에 통합한다. 카카오나 토스의 슈퍼앱 전략과 닮은 구조로, 서울랩스가 자체 개발한 레이어 1 블록체인 위에서 돌아간다. 이 블록체인은 KTR 성능심사를 마쳤다.

첫 실전 무대는 라오스다. 서울랩스는 KOICA ODA CTS Seed2 사업 파트너로 선정돼 라오스 교육부와 함께 학생증, 학적 관리, 졸업장을 아우르는 파일럿을 진행하고 있다. 학사행정 시스템과 디지털 신원인증을 구축하는 사업이다.

이 경험이 서울랩스의 금융 포용 전략에서 중요한 이유가 있다. 신원이 디지털로 확인되고 앱 안의 행동 기록이 쌓이면, 은행 거래가 없던 사람에게도 신용을 평가할 근거가 생긴다. 사업은 코이카, EU, 월드뱅크 등이 추진해 온 금융 포용 정책의 흐름과도 맞닿아 있다.

가상자산 보유 내역도 신용이 된다… HACS "금융 이력 부족한 이용자도 평가받는다"

HACS(Hybrid Alternative Credit Scoring)는 기존 신용평가 데이터에 가상자산 보유·예치 내역과 지갑 결제 이력을 더하고, 인공지능으로 대안 신용점수를 산출한다. 전통 금융 점수와 앱 내 행동 데이터까지 합쳐, 대출기관이 무담보 대출 심사에 활용하도록 조회할 수 있게 한다.

차별점은 기존 금융권이 인정하지 않던 블록체인 자산을 신용도 평가에 반영한다는 것이다. 신원, 참여, 거래 같은 비금융 데이터를 블록체인과 결합해, 전통 금융 정보로는 평가받기 어려웠던 이용자에게 새 판단 기준을 제공한다.

개인정보 보호도 설계에 반영했다. 원본 데이터는 체인 밖에 두고 점수만 블록체인에 기록해 정보 유출 우려를 줄이고 위변조를 막는다. 특정 블록체인에 묶이지 않는 구조라 다른 환경으로 확장하기에도 유리하다.

사업 모델도 명확하다. 서울랩스가 직접 대출을 실행하지 않고, 인가받은 금융기관에 평가 엔진을 제공하는 방식이다. 규제 부담은 줄이면서 금융기관이 자사 심사 체계에 HACS를 붙여 쓸 수 있게 했다.

리스본에서 확인할 것… 비트코인·USDC·테더 데이터로 만드는 "공동 검증 파트너"

서울랩스는 리스본에서 현지 파트너와 협력해 신용평가 모델의 사용성을 검증하려 한다. 비트코인, USDC, 테더 같은 블록체인 자산 보유 현황과 데이터를 신용 판단에 쓸 수 있는지, 유럽 규제 환경에 맞는 제품 방향이 무엇인지 확인하는 것이 목표다.

팀 구성도 이 전략을 뒷받침한다. 초기 비트코인·이더리움 채굴 경험을 가진 CTO가 있고, 대표를 비롯한 주요 구성원 다수가 핀테크 업계에서 일했다. 해외 블록체인 컨설팅 경력자도 합류해 금융과 블록체인 양쪽의 전문성을 갖췄다.

조규호 서울랩스 CSO는 "현재 라오스에서 KOICA ODA CTS Seed2 사업을 통해 디지털 신원인증과 학사행정 시스템 구축을 추진하며 Super Wallet 기반 디지털 인프라의 적용 가능성을 검증하고 있다"고 말했다. 이어 "유럽에서는 금융기관과 HACS를 공동 설계하는 협력을 추진할 계획"이라고 밝혔다.

또 "이번 Web Summit LISBON 참가를 통해 디지털 신원과 대안신용평가를 결합한 금융 인프라 모델을 유럽 시장에 소개하고, 실제 대출 심사에 활용할 수 있는 공동 검증 파트너를 찾고자 한다"며 "중장기적으로는 신원·금융 인프라가 부족한 국가에서도 활용 가능한 디지털 서비스를 구축해 공공, 교육, 금융 영역의 연결성을 높이는 기업으로 성장하겠다"고 덧붙였다.

한편 'Web Summit 2026'은 11월 9일부터 12일까지 리스본 MEO 아레나와 리스본국제전시장(FIL)에서 열리는 유럽 최대 규모의 글로벌 테크 콘퍼런스다. 지난해에는 150여 개국에서 7만 1천여 명이 찾았고, 스타트업 2,725개사와 투자자 1,857개사가 참여했다.

다만 11일 현재 전시장은 멈춰 있다. 포르투갈 정부가 폭풍 '찰스(Charles)'에 따른 해수 범람, 대중교통 마비, 옥외 구조물에 미치는 강풍 피해 우려를 이유로 둘째 날 일정을 열지 말라고 공식 권고했고, 주최 측이 이를 받아들여 이날 행사를 취소했다. 학교와 비필수 공공서비스도 문을 닫았다.

서울관 참가 기업 관계자들은 이동 중 위험하지 않도록 이날 숙소에 머무르고 있다고 전했다. 서울관 부스는 날짜별로 기업이 돌아가며 운영하는 방식이어서, 11일에 배정된 기업은 부스를 열지 못하게 됐다. 주최 측은 폭풍이 지나간 뒤 12일 셋째 날 일정을 예정대로 진행한다는 방침이지만, 최종 개최 여부는 기상 상황과 당국 지침에 달려 있다.

SBA는 이번 행사에 서울관을 꾸려 서울 소재 혁신 스타트업의 유럽 진출을 돕고 있다. 서울관 참여 기업은 10일부터 12일 사이 스타트업 아일랜드에서 부스를 운영하도록 계획됐으며, SBA는 유럽 진출 사전 온보딩, 현지 수요처·파트너 발굴 밋업, 투자자·유관기관 네트워킹 등 액셀러레이팅 프로그램을 함께 지원한다.

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